Freitag, 25. Mai 2012

Forward-Darlehen: Wann geht die Rechnung auf?

Das Forwarddarlehen ist das Annuitätendarlehen, das abgeschlossen wird, danach aber erst bis zu 60 Monate nach Vertragsabschluss erst zur Auszahlung gelangt. Ein solche Finanzierung ist immer praktisch, um ein auslaufendes Darlehen aufzufangen. Aber es muss günstig sein, um Sinn zu machen.

Das Forwarddarlehen wird zur Anschlussfinanzierung genutzt, damit wird also die Restschuld eines alten Darlehens getilgt. Auch wenn das Forwarddarlehen erst zum auslaufenden Darlehen genutzt wird, kann der Abschluss dieses Vertrages schon bis zu 60 Monate im Vorlauf - daher auch der Name "Forward" - erfolgen. Allerdings sollte man vor dem Abschluss einige wichtige Aspekte berücksichtigen, damit es Sinn macht und auch günstig ist.

Eine Abschluss, macht immer dann Sinn, wenn mit einem mehr oder weniger intensiven Anstieg von Zinssätzen bei Darlehen auszugehen ist. Dabei muss allerdings der Forward Aufschlag niedrig ausfallen, damit der Abschluss des Vertrages auch wirklich lohnt. Durch eine Zinsfestschreibung macht sich das Forwarddarlehen dann für die Darlehensnehmer positiv bemerkbar, denn auf ihr bereits im Vorfeld abgeschlossenes Darlehen nehmen die nach oben verlaufenden Zinsentwicklungen keinen Einfluss mehr.

Um optimale Bedingungen beim Forwarddarlehen zu erzielen, sollte man verschiedene Angebote einholen. Dies kann man z.B. hier sehr gut machen. Wird das Darlehen nämlich direkt bei der Hausbank abgeschlossen, stehen nur die Konditionen für diese Bank zur Verfügung - ein Baufinanzvermittler kann hier verschiedene Konditionen von unterschiedlichen Instituten vergleichen und so das günstigste Angebot finden. Bedenken sollte man bei diesem Vorgehen auch, dass die Banken inzwischen die Nutzung der Forwarddarlehen unattraktiver gestaltet haben, denn eine lange Zinsbindung wird inzwischen bei vielen Instituten mit hohen Gebühren bezahlt, so dass sich günstigere Zinssätze durch diese Gebühren wieder gegenüber den steigenden Zinssätzen aufheben. Wichtig ist auch zu wissen, dass die Aufschläge der Banken umso höher ausfallen, je länger die Laufzeiten ausfallen.


Wer sich für eine derartige Anschlussfinanzierung entscheidet, kann mittels Baufinanzierungsvermittler auch eine Bank finden, die über einen bestimmten Zeitraum auf die Aufschläge verzichtet. Bis zu 36 Monate verzichten einige Banken inzwischen vor dem Hintergrund des Wettbewerbs einige Banken auf Zinsaufschläge. Damit können niedrige Zinssätze gesichert werden, ohne dass die Ersparnisse hier durch enorme Gebühren aufgezehrt werden. Die Ausdehnung des Forwarddarlehens auf bis zu 60 Monate bis zum Vertragsbeginn sollte man nur im Extremfall nutzen, denn die lange Laufzeit kann von den Banken mit teuren Gebühren belegt werden. Unverbindlich ist die Reservierung der günstigen Zinssätze übrigens nicht, denn beim Forwarddarlehen handelt es sich um einen rechtlich bindenden Vertrag, bei dem aber auch der Kunde den Vorteil hat, dass das Institut an die Konditionen gebunden ist.

Weitere Interessante Artikel:
http://diepresse.com/home/wirtschaft/boerse/760332/Zinsaufschlaege-und-Rabatte-werden-fuer-Bausparer-wichtiger?_vl_backlink=/home/wirtschaft/index.do
http://www.focus.de/finanzen/recht/finanzen-bauzinsen-weiter-auf-historisch-niedrigem-niveau_aid_749255.html

Dienstag, 30. Juni 2009

Private Krankenversicherung - wann sinnvoll?

Arbeitnehmer und Angestellte, die drei Jahre über der Versicherungspflichtgrenze der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) liegen (2009 ist diese Grenze bei 48600 € brutto im Jahr) und die Personen, die anderen Berufsgruppen (Selbständige, Beamte) angehören, dürfen sich bei einer Privaten Krankenversicherung (PKV) versichern.

Im Gegensatz zur GKV wird der Beitrag bei der Privaten Krankenversicherung unabhängig vom Einkommen erhoben. In der GKV beträgt er bis zur Beitragsbemessungsgrenze (2009 sind das 44100 € brutto im Jahr) 15,5 %.
In der PKV richtet sich die Beitragshöhe nach den vertraglich gebundenen Leistungen, dem Alter bei Vertragsabschluss und Geschlecht, gesundheitlichen Problemen und den Versicherungsbedingungen des Anbieters der PKV. Im Gegensatz zur GKV gibt es in den PKV keine beitragsfreie Mitversicherung. Jeder Versicherungsnehmer (auch Kinder) muss sich selbst versichern und Beiträge zahlen.
Auch die Rückkehr zur GKV ist nur noch sehr schwer möglich.

Die PKV ist sinnvoll für Besserverdienende Singles, oder für den Hauptverdiener in der Familie, wenn der andere Partner mit den Kindern in der GKV bleibt.

Besserverdienende können in der PKV sehr viel Geld sparen, sollten allerdings wissen, dass der Beitrag im Rentenalter trotz getätigter Beitragsrückstellungen steigen kann. Zudem könnten bestimmte Krankenheiten zu einem Risikozuschlag führen, wie hier näher erläutert. Wer das berücksichtigt und entsprechende Rücklagen bildet, kann als Besserverdienender, besonders, wenn er in jungen Jahren den Vertrag abschließt, wesentlich bessere Leistungen für weniger Beitrag erhalten.
Im Gegensatz zur GKV, wo die versicherten Leistungen festgelegt und vorgeschrieben sind (in der Regel Basisleistungen mit teilweisen Zuzahlungen), kann in der PKV jeder seine Leistungen selbst bestimmen. Hier kann von der Basisversorgung, bis zu Sonderleistungen und Krankentagegeld versichert werden.

Eine PKV gilt weltweit, die GKV mit eingeschränkten Leistungen nur mit den Ländern, wo ein Sozialabkommen besteht.

Montag, 11. Mai 2009

günstige Zinsen sichern? So geht's...

Selten zuvor waren die Zinsen für mittel- und langfristige Baudarlehen so niedrig wie in diesen Zeiten. Bereits seit einigen Jahren befinden sich die Zinsen für Baufinanzierungen auf einem Niveau, welches eindeutig als historisch niedrig bezeichnet werden kann. Für Menschen, die gerade jetzt den Bau eines Hauses oder den Erwerb einer Immobilie in Erwägung zeihen, ergeben sich hieraus natürlich enorme Chancen. Aber auch für Personen, die sich den Wunsch der eigenen Immobilie erst in einigen Jahren erfüllen möchten, bestehen gute Möglichkeiten vom aktuellen Zinstief zu profitieren. So bieten viele Banken Möglichkeiten, sich die Niedrigen Zinsen der Gegenwart auch für die Zukunft zu sichern.

Mit sogenannten Forward Darlehen haben Bankkunden die Möglichkeit, sich die aktuellen Zinsen für Zeiträume bis etwa 5 Jahre zu sichern. Auch für Kunden bei denen eine baldige Anschlussfinanzierung ansteht, bietet sich der Abschluss eines Forward Darlehens an. Grundsätzlich schließt der Interessent bei einem Forward Darlehen schon heute einen Kreditvertrag ab, ruft das Geld aber erst in einigen Monaten oder Jahren ab. Die höhere Planungssicherheit, die der Kreditnehmer durch den Abschluss eines Forward Darlehens erhält, lassen sich Banken durch einen Zinsaufschlag vergüten, welcher allerdings nur marginal ins Gewicht fällt. Dieser Aufschlag beläuft sich in der Regel auf Größenordnungen, die deutlich unter 0,03 Prozent liegen.

Um sich über die Konditionen für Zinssicherung zu informieren, empfehle ich einen Forward Darlehen Vergleich.

Vor diesem Hintergrund wird schnell deutlich, dass sich der Abschluss eines Forward Darlehens schnell rechnen kann. Steigen die Zinsen innerhalb des Zeitraums bis zum Abruftermin, so profitiert der Kreditnehmer von einer relativen Zinsersparnis, die sich je nach Darlehenslaufzeit schnell auf einige tausend Euro belaufen kann. auf der anderen Seite würden weiter fallende Zinsen einen relativen Verlust nach sich ziehen. Daher sollte der Abschluss eines Forward Darlehns gut überlegt sein.

Freitag, 8. Mai 2009

Was ist ein Darlehen?

Bevor ich nächster Zeit näher auf verschiedene Darlehen und Finanzierungsmöglichkeiten eingehe, möchte ich zunächst einmal erklären, was ein Darlehen über ist:

Ein Darlehen bedeutet nichts anderes, als das jemandem ein Kredit gewährt wird, wobei aber zwischen einem Geld- und einem Sachdarlehen zu unterscheiden ist. Während beim Sachdarlehen dem Darlehensnehmer für eine bestimmte Zeit Sachen zur Nutzung gegen Entgelt überlassen werden, wird bei einem Gelddarlehen eine bestimmte Geldsumme verliehen, die bei Fälligkeit zu erstatten ist.

Bei der Darlehensform des endfälligen Darlehens bedeutet das, dass der Darlehensnehmer den gesamten Betrag zum Ende der Vertragslaufzeit zurückzuerstatten hat. Für die Inanspruchnahme eines Darlehens muss der Darlehensnehmer dem Darlehensgeber Zinsen zahlen und in der Regel für die Bearbeitung des Darlehens auch Bearbeitungsgebühren. In der Finanzwirtschaft wird zwischen ganz unterschiedlichen Darlehen unterschieden. Weit verbreitet ist das Bauspardarlehen, dass die Bausparkassen ihren Bausparern gewähren. Auch aus der Immobilienfinanzierung kommt das so genannte Annuitätendarlehen, das dadurch gekennzeichnet ist, dass eine gleich bleibende Rate zurückgezahlt wird, die aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil besteht.
Ferner gibt es auch paritätische Darlehen, bei denen der Darlehensgeber Anteil am Gewinn des Unternehmens haben kann, dem er das Darlehen gewährt, das Beamtendarlehen zu besonders günstigen Konditionen, weil Beamte aufgrund ihres Status in der Gesellschaft von vornherein eine höhere Bonität (Kreditwürdigkeit) haben als andere Darlehensnehmer.

Ein Darlehensvertrag wird erst dann wirksam, wenn der Darlehensgeber dem Darlehensnehmer das Geld tatsächlich überwiesen hat.

Montag, 4. Mai 2009

Leitzins und Bauzinsen

Der Leitzins der europäischen Zentralbank befindet sich aktuelle auf einem historischen Tiefstand. Aufgrund der anhaltenden Finanz- und Wirtschaftskrise tendieren immer mehr Notenbanken weltweit zu einer Nullzinspolitik. Auch die europäische Zentralbank ist mit einem Leitzins von lediglich einem Prozent einer Nullzinspolitik sehr nahe. Da die Leitzinsen sich in der Regel unmittelbar auf die kurzfristigen Bankzinsen sowohl im Anlage-, als auch im Kreditgeschäft auswirken, stellt sich gerade für Bauwillige die Frage, wie die Leitzinsen der europäischen Zentralbank und die Bauzinsen zusammenhängen.

In der Tat besteht auch zwischen den Leitzinsen der EZB und den Bauzinsen für Baufinanzierungen ein Zusammenhang. Zwar wirken sich Leitzinsänderungen kurzfristig nur auf kurzfristige Baufinanzierungen aus, allerdings sind auch Auswirkungen auf die Bauzinsen für längerfristige Finanzierungen nicht von der Hand zu weisen. Diese treten aber in der Regel mit einer gewissen Verzögerung ein. Oftmals auch nur dann, wenn sich der Leitzins für längere Zeit auf einem bestimmten Niveau etabliert. Historisch gesehen ist es jedoch eher unwahrscheinlich, dass sich der Leitzins auf längere Zeit nahe Null bewegt. Eine anhaltende Rezession und ein weiteres Schrumpfen der Wirtschaft würden aber möglicherweise genau zu diesem Effekt führen.

Allerdings sollte man bedenken, dass die Bauzinsen ohnehin nur sehr wenig Spielraum "nach unten" haben. bereits seit fast einem Jahrzehnt befinden sich die Bauzinsen auf einem historisch niedrigen Niveau. Für eine Finanzierung über einen Zeitraum von 10 Jahren liegen die bauzinsen derzeit lediglich bei rund 4 Prozent. Die Wahrscheinlichkeit, dass die Bauzinsen noch weiter sinken können, ist daher deutlich kleiner, als die Wahrscheinlichkeit, dass die Bauzinsen in Zukunft steigen werden. In diesem Zusammenhang sollte man sich stets vor Augen halten, dass sicherlich keine Bank bereit sein wird, Baugeld zum Nulltarif zu verleihen.

Montag, 27. April 2009

Baugeld Nachfrage stark angestiegen.

Der niedrige Leitzins verführt zum finanzieren. Gerade Baugeld-Interessierte haben gut lachen und das spiegelt sich auch in der Nachfrage wieder.

In den vergangenen Monaten ist die Nachfrage nach Baugeld und Immobiliendarlehen stark angestiegen. Auch die wenn man sich mal den Graphen von Google Trends anschaut, wird diese Entwicklung bestätigt.

Wer also ernsthaft eine Finanzierung im Auge hat, sollte sich einige Angebote von Banken und Finanzierern einholen und vergleichen. Erfahrungsgemäß geben Unternehmen ja die günstigen Preise nicht immer zu 100% an Kunden weiter (siehe Energiebranche).

Willkommen in der Finanzschaft...

hier finden Sie in den nächsten Tagen Artikel, Kolumnen und Ratgeber für Pordukte und Leistung aus Finanzbranche.

Ich freue mich auf eine gute Zeit...